Rente spaartegoed fluctueert.

[Lampie173]

Goedeavond,

Ik volg nu een paar weken de (dag)renteopbouw op de spaarrekening(en).

Wat blijkt?
Deze fluctueren meer omlaag dan omhoog (dus in mijn nadeel)

De formule is als volgt, waar de bank dus meerekent:

Dagrente = (1/365*rente)*inleg

De opgebouwde maandrente (vorige maand) wordt netjes per 1e van de lopende maand (november) berekend in de dagrente.
Op de 5e wordt de maandrente daadwerkelijk op de rekening gestort.
Maar komt ie......

Dag 1 t/m 5 rente loopt netjes in pas met de verwachte rente, dus gelijk;
Dag 6 rente stijgt (als gevolg van maandrente oktober);
Dag 7 en 8 rente daalt(?) terwijl er geen wijzigingen op de rekening(en) plaatsvinden;
Dag 9 rente stijgt (naar daadwerkelijke waarde zoals ie moet zijn);
Dag 10, 11 en 12 daalt de rente weer(???).

De rentes die ik in de bankapp zie staan lopen een dag achter.

De bank zal waarschijnlijk de reclameslogan van de AH gebruiken.
Wij letten op de kleintjes!
Maar wel in mijn nadeel en die van de kleinkinderen.

Herkent iemand dit soort situaties?

p.s. ik reken tot 6 cijfers achter de komma.

Groet Toon

 

[popipipo]

Zonder de echte getallen lijkt het mij niet mogelijk om hier een antwoord op te geven.
kijk nog even naar het volgende
Dag 6 stijgt de rente door oktober
Zou dit ook niet de reden van daling kunnen zijn voor dag 7 en 8 (rente oktober)

 

[Lampie173]

Scherp Willem!
Foutje mijnerzijds

Op dag 6 stijgt de rente door een extra storting op 5 november.
De waarde van de maandrente van oktober wordt vanaf 1 november netjes doorberekend.

 

[popipipo]

Het blijft zo het betere gok werk
Als het een kleine afwijking is zou het nog een afronding kunnen zijn?

 

[jcb1958]

antwoord van Chatgpt/Gemini




Dit is een uitstekende en zeer gedetailleerde observatie. Het onregelmatige schommelen in de dagrente die u beschrijft tussen dag 7 en 12, terwijl uw saldo niet verandert, is bijna zeker geen fout in de berekening van de bank, maar een gevolg van hoe de bank de rente toewijst en presenteert in combinatie met het moment van de rentebijschrijving.

Hier is de waarschijnlijke verklaring voor het 'vreemde' rentegedrag dat u ziet:

---

Verklaring van de Schommelingen​

1. Saldo voor Rente​

• Uw formule is correct: Dagrente=365Rentepercentage×Saldo
• Op de eerste 5 dagen van november wordt de rente berekend over uw oude saldo (zonder de oktoberrente). De berekende dagrente is stabiel.

2. De Bijschrijving van de Oktoberrente​

• De bank stort de rente (in dit geval van oktober) op de 5e.
• Omdat de rente in de app een dag achterloopt, ziet u het effect van deze bijstorting op Dag 6.
• Uw Saldo is nu Oud Saldo+Oktoberrente.
• De dagrente stijgt (wat u ook zag) omdat deze nu wordt berekend over een hoger, bijgeschreven saldo: Dagrente(Dag 6)=365Rentepercentage×(Oud Saldo+Oktoberrente)

3. De Correctie/Allocatie van de Rente​

Dit is het meest kritieke punt en het heeft te maken met de toewijzing van de zojuist bijgeschreven rente.

De bank heeft de rente van oktober al bijgeschreven op de 5e. Een deel van deze bijgeschreven rente hoort echter toe aan de dagen 1 tot 5 van november.

• Bankinterne Berekening: Hoewel de oktoberrente op de 5e wordt gestort, mag deze strikt genomen niet meetellen voor de renteberekening van de eerste 5 dagen van november, omdat die 5 dagen al voorbij waren voordat de oktoberrente officieel werd gestort.
• Presentatie/Boekhouding: De bank moet de rentecorrect verwerken, en sommige banksystemen corrigeren dit door de dagrente in de dagen direct na de bijschrijving (Dag 6) tijdelijk te verlagen (Dag 7 en 8) om zo de rente-op-rente-effecten voor de voorbije dagen uit de gepresenteerde dagrente te halen.
• Dag 9: De correctie is voltooid en de rente stabiliseert op de correcte waarde op basis van het nieuwe, hogere saldo (Oktoberrente inbegrepen).
• Vervolg Dalingen (Dag 10-12): Dit kan een verdere boekhoudkundige correctie zijn of het kan wijzen op:
  
  • Andere interne boekingen die u niet direct ziet (reserveringen, afrondingen, etc.).
  • Een specifieke weekend- of feestdaglogica in de app-presentatie, waarbij de presentatie van de opbouw op niet-bankwerkdagen soms afwijkt.

Kernpunt​

De totale rente die u aan het einde van november ontvangt, zal correct zijn en berekend zijn over het daadwerkelijke saldo dat elke dag op de rekening stond.

De schommelingen zijn interne boekhoudkundige processen die zichtbaar worden in de dagelijkse rentepresentatie in de app, veroorzaakt door het verschil tussen de datum waarop de rente is verdiend (de hele maand oktober) en de datum waarop de rente daadwerkelijk op de rekening is gestort (de 5e van november).