Rente spaartegoed fluctueert.

[Lampie173]

Goedeavond,

Ik volg nu een paar weken de (dag)renteopbouw op de spaarrekening(en).

Wat blijkt?
Deze fluctueren meer omlaag dan omhoog (dus in mijn nadeel)

De formule is als volgt, waar de bank dus meerekent:

Dagrente = (1/365*rente)*inleg

De opgebouwde maandrente (vorige maand) wordt netjes per 1e van de lopende maand (november) berekend in de dagrente.
Op de 5e wordt de maandrente daadwerkelijk op de rekening gestort.
Maar komt ie......

Dag 1 t/m 5 rente loopt netjes in pas met de verwachte rente, dus gelijk;
Dag 6 rente stijgt (als gevolg van maandrente oktober);
Dag 7 en 8 rente daalt(?) terwijl er geen wijzigingen op de rekening(en) plaatsvinden;
Dag 9 rente stijgt (naar daadwerkelijke waarde zoals ie moet zijn);
Dag 10, 11 en 12 daalt de rente weer(???).

De rentes die ik in de bankapp zie staan lopen een dag achter.

De bank zal waarschijnlijk de reclameslogan van de AH gebruiken.
Wij letten op de kleintjes!
Maar wel in mijn nadeel en die van de kleinkinderen.

Herkent iemand dit soort situaties?

p.s. ik reken tot 6 cijfers achter de komma.

Groet Toon

 

[popipipo]

Zonder de echte getallen lijkt het mij niet mogelijk om hier een antwoord op te geven.
kijk nog even naar het volgende
Dag 6 stijgt de rente door oktober
Zou dit ook niet de reden van daling kunnen zijn voor dag 7 en 8 (rente oktober)

 

[Lampie173]

Scherp Willem!
Foutje mijnerzijds

Op dag 6 stijgt de rente door een extra storting op 5 november.
De waarde van de maandrente van oktober wordt vanaf 1 november netjes doorberekend.

 

[popipipo]

Het blijft zo het betere gok werk
Als het een kleine afwijking is zou het nog een afronding kunnen zijn?

 

[jcb1958]

antwoord van Chatgpt/Gemini




Dit is een uitstekende en zeer gedetailleerde observatie. Het onregelmatige schommelen in de dagrente die u beschrijft tussen dag 7 en 12, terwijl uw saldo niet verandert, is bijna zeker geen fout in de berekening van de bank, maar een gevolg van hoe de bank de rente toewijst en presenteert in combinatie met het moment van de rentebijschrijving.

Hier is de waarschijnlijke verklaring voor het 'vreemde' rentegedrag dat u ziet:

---

Verklaring van de Schommelingen​

1. Saldo voor Rente​

• Uw formule is correct: Dagrente=365Rentepercentage×Saldo
• Op de eerste 5 dagen van november wordt de rente berekend over uw oude saldo (zonder de oktoberrente). De berekende dagrente is stabiel.

2. De Bijschrijving van de Oktoberrente​

• De bank stort de rente (in dit geval van oktober) op de 5e.
• Omdat de rente in de app een dag achterloopt, ziet u het effect van deze bijstorting op Dag 6.
• Uw Saldo is nu Oud Saldo+Oktoberrente.
• De dagrente stijgt (wat u ook zag) omdat deze nu wordt berekend over een hoger, bijgeschreven saldo: Dagrente(Dag 6)=365Rentepercentage×(Oud Saldo+Oktoberrente)

3. De Correctie/Allocatie van de Rente​

Dit is het meest kritieke punt en het heeft te maken met de toewijzing van de zojuist bijgeschreven rente.

De bank heeft de rente van oktober al bijgeschreven op de 5e. Een deel van deze bijgeschreven rente hoort echter toe aan de dagen 1 tot 5 van november.

• Bankinterne Berekening: Hoewel de oktoberrente op de 5e wordt gestort, mag deze strikt genomen niet meetellen voor de renteberekening van de eerste 5 dagen van november, omdat die 5 dagen al voorbij waren voordat de oktoberrente officieel werd gestort.
• Presentatie/Boekhouding: De bank moet de rentecorrect verwerken, en sommige banksystemen corrigeren dit door de dagrente in de dagen direct na de bijschrijving (Dag 6) tijdelijk te verlagen (Dag 7 en 8) om zo de rente-op-rente-effecten voor de voorbije dagen uit de gepresenteerde dagrente te halen.
• Dag 9: De correctie is voltooid en de rente stabiliseert op de correcte waarde op basis van het nieuwe, hogere saldo (Oktoberrente inbegrepen).
• Vervolg Dalingen (Dag 10-12): Dit kan een verdere boekhoudkundige correctie zijn of het kan wijzen op:
  
  • Andere interne boekingen die u niet direct ziet (reserveringen, afrondingen, etc.).
  • Een specifieke weekend- of feestdaglogica in de app-presentatie, waarbij de presentatie van de opbouw op niet-bankwerkdagen soms afwijkt.

Kernpunt​

De totale rente die u aan het einde van november ontvangt, zal correct zijn en berekend zijn over het daadwerkelijke saldo dat elke dag op de rekening stond.

De schommelingen zijn interne boekhoudkundige processen die zichtbaar worden in de dagelijkse rentepresentatie in de app, veroorzaakt door het verschil tussen de datum waarop de rente is verdiend (de hele maand oktober) en de datum waarop de rente daadwerkelijk op de rekening is gestort (de 5e van november).

 

[Senso]

Een hele geruststelling. Je komt dan in ieder geval geen rente tekort.

 

[Lampie173]

@jcb1958
Chatgpt/Gemini zit er toch een klein beetje naast.

De rente van de vorige maand (idg. oktober) wordt weliswaar op de 5e gestort maar.....
Deze maandrente wordt bij het saldo van oktober opgeteld en mee berekend in de nieuwe (dag)rente in de maand november.
vb.
Saldo oktober € 10.000, maandrente oktober € 25,23
Saldo op 1 november is dan € 10.025,35 waarover dan de (dag) rente opnieuw berekend wordt.
Alleen in de bank app ziet men dan nog het oude saldo (€ 10.000) tot aan de 5e dag van oktober staan.
Zo staat dat in de voorwaarden van de bank.

Het tijdstip van de (rente)bijschrijvingen is tot nu toe altijd een paar minuten na middernacht.
(0.02, 0.03, 0.04 tot aan 0.10) en nooit later wat ik zie.

Ik snap wel dat logischerwijs de rente 1 dag achterloopt.

 

[Senso]

Over welke misgelopen bedragen hebben we het hier? Ik denk dat de pc e.d. nog meer kost aan energiekosten. Ik zie ook geen Excel-bestand.

 

[jcb1958]

@jcb1958
Chatgpt/Gemini zit er toch een klein beetje naast.

De rente van de vorige maand (idg. oktober) wordt weliswaar op de 5e gestort maar.....
Deze maandrente wordt bij het saldo van oktober opgeteld en mee berekend in de nieuwe (dag)rente in de maand november.
vb.
Saldo oktober € 10.000, maandrente oktober € 25,23
Saldo op 1 november is dan € 10.025,35 waarover dan de (dag) rente opnieuw berekend wordt.
Alleen in de bank app ziet men dan nog het oude saldo (€ 10.000) tot aan de 5e dag van oktober staan.
Zo staat dat in de voorwaarden van de bank.

Het tijdstip van de (rente)bijschrijvingen is tot nu toe altijd een paar minuten na middernacht.
(0.02, 0.03, 0.04 tot aan 0.10) en nooit later wat ik zie.

Ik snap wel dat logischerwijs de rente 1 dag achterloopt.

wat waarschijnlijk ook nog mee speelt:

Wat is de Boekdatum?​

De boekdatum (of valutadatum/waarderingsdatum) is de datum waarop een financiële transactie definitief wordt verwerkt in de administratie van de bank en waarop de renteberekening start of stopt.

Dit is vaak anders dan de transactiedatum (de dag dat de actie is gestart) of de valutadatum (de dag dat het geld beschikbaar is voor rente).

 

[Senso]

Als ik dat zo lees op internet kan het per bank ook nog verschillen.

Boek-, valuta- en rentedatum
De boekdatum is de dag dat een transactie wordt geregistreerd op een rekening, terwijl de valutadatum de dag is waarop het bedrag meetelt voor renteberekening. De rentedatum is in principe gelijk aan de valutadatum en bepaalt vanaf welk moment er rente wordt betaald of ontvangen. Soms kunnen deze datums van elkaar verschillen, vooral bij betalingen naar of van een andere bank of bij het verwerken van rente.

Boekdatum
De datum waarop een transactie wordt geregistreerd in de administratie of op de rekening. Dit is de datum waarop een bedrag op je rekening wordt af- of bijgeschreven.

Let op: als de boekdatum van een bijschrijving vóór de rentedatum ligt en je maakt een groot bedrag over, kun je rood komen te staan. Je moet dan rente betalen. Dit heet debetrente.

Valutadatum
De datum waarop het bedrag daadwerkelijk wordt opgenomen in de renteberekening. Dit kan verschillen van de boekdatum, vooral bij overboekingen tussen banken.

Rentedatum
De datum waarop rente wordt berekend. Deze datum is in de meeste gevallen gelijk aan de valutadatum. Het bepaalt vanaf wanneer je rente betaalt of ontvangt. Als je geld van je rekening haalt, krijg je geen rente meer vanaf die datum. Sta je rood, dan betaal je vanaf de rentedatum debetrente.

Voorbeelden van het verschil

Overboekingen tussen banken:
Als je een betaling naar een andere bank doet, kan het zijn dat de boekdatum de dag is dat je de betaling invoert, maar de valutadatum een dag later is, omdat de bank nog moet wachten op de afwikkeling. Dit betekent dat je rente pas een dag later in rekening wordt gebracht.

Boeken van rente:
De rente die je over je spaargeld ontvangt, wordt vaak op een vaste datum bijgeschreven (de boekdatum), maar de valutadatum kan eerder zijn. Hierdoor bouw je al rente op over de rente die je hebt ontvangen.

Volgens ABN AMRO
Soms zijn de boekdatum en rentedatum verschillend. Dit gebeurt in de volgende situaties:

Bij betalingen uit het buitenland:
als je geld uit het buitenland ontvangt, boeken we het bedrag direct op je rekening zodra ABN AMRO hierover bericht ontvangt. Dit doen we ook als de rentedatum van deze inkomende betaling in de toekomst ligt. Zodat je direct weet dat het geld is overgemaakt. Let op: als je dit bedrag voor de rentedatum overboekt naar een andere rekening, kan het zijn dat je debetrente moet betalen.

Bij betaling van beleggingstransacties, lening- en hypotheekaflossingen en verrekening van kosten van bankdiensten:
de rentedatum staat in een contract. De boeking kan later plaatsvinden.

Bij correctieboekingen:
bijvoorbeeld bij het terugboeken van een automatische incasso.

Rabobank

 

[cow18]

om de discussie te visualiseren, kan je een (geanomaliseerd) excelletje aanmaken over 2 maand met de saldo's per dag en enkel die verrichtingen waar er een rente toegevoegd wordt duidt je aan, de rest is anoniem. Geef tegelijk ook de rente aan (en al die per dag varieert de dagrente).
Dan kan iedereen daar zijn theorie op loslaten en dan maak je vorderingen in plaats van in het wilde weg te gissen.